Köpa en bostadsrätt utan kontantinsats

En kontantinsats på 15% för en lägenhet är ofta 2–300 000 i rena pengar, en summa som dom flesta i Sverige inte har på banken, speciellt om dom är ute efter sin första bostad. Frågan dyker därför upp då och då om det är möjligt att köpa en bostadsrätt utan kontantinsats och istället låna för mer än 85%? Ja och nej kan man väl säga…

Varför krävs kontantinsats?

Det har alltid varit fördelaktigt att betala så mycket av den nya bostaden som möjligt med egna pengar, precis som vilken vara som helst. Men eftersom bostadspriserna har rusat upp i pris så blev det i princip omöjligt och bankerna lånade ut större och större summor till svenskarna.

Finansinspektionen var oroade över utvecklingen och 2010 bestämdes det att en bank inte får låna ut mer än 85% av bostadens värde i bolån, även kallat bolånetaket. Med bolånetaket på plats så var tanken att en ohållbar situation, där svenskarna var överbelånade och en osund marknad med fortsatt rusande priset, skulle undvikas.

Bolånetaket skapar ofta hetsiga diskussioner och har såklart både för- och nackdelar. Sedan det infördes så har priserna på bostäder inte stigit så kraftigt som dom gjorde innan. Svenskarna fortsätter att belåna sig för flera miljarder varje år men inte i samma utsträckning som tidigare.

Dom som hamnar i kläm är framförallt förstagångsköpare som helt plötsligt behöver 300 000 kr på banken för att kunna flytta. Som ungdom med första jobbet så blir man inte rik och resultatet har blivit att allt fler bor hemma tills dom är 25–27 år, för att dom helt enkelt inte har råd att köpa något.

Under 2021 så har regeringen låtit starta en utredning om att se över ett förstagångslån som skulle kunna göra det enklare att köpa sin första bostad. Utredningen ska redovisas senast 1 november 2021.  

Låna till kontantinsatsen

Har man inte pengar till kontantinsatsen och ser inte att man kommer kunna spara ihop det inom en rimlig tidsperiod så går det att låna ihop till kontantinsatsen istället genom ett lån utan säkerhet. Det kan verka konstigt att ett system som skulle förhindra överbelåning nu tvingar svenskar att låna den sista summan för högre ränta på sidan om, men många väljer att inte låna och FI menar på att det hjälper till att hålla belåningen nere i det stora hela.

Men om man behöver låna till kontantinsatsen så gäller det att man har koll på sin ekonomi. Eftersom ett lån utan säkerhet har högre ränta så kostar det en del. Banken kommer också försäkra sig om att du har råd att betala både privatlånet och bolånet samtidigt, även om räntan skulle stiga.

Om banken inte skulle gå med på både ett privatlån och ett bolån så kan man ibland ha en förälder som medlånstagare på något av lånen, eller att föräldrarna tar ett eget privatlån och ger sen pengarna som gåva. Men alla föräldrar har inte ekonomin att göra det till något eller alla sina barn och inget man ska räkna med.

När ska kontantinsatsen betalas?

Kontantinsatsen betalas inte för sig utan det som man betalar är en handpenning på 10%. Det gör man när man har skrivit kontrakt, alltså ganska så direkt efter att man bestämt sig för att köpa lägenheten. Resten av summan ska inte betalas förrän tillträdesdagen.

På tillträdesdagen ska den resterande summan sitta på ett konto hos banken du tagit bolån av och i och med betalningen så kommer banken att betala hela summan till säljarens bank och samtidigt dra det som du har kvar att betala från kontot. Om du inte har pengarna på kontot så kommer köpet inte kunna genomföras.

Du gör alltså inget själv utan banken sköter det på sin sida. Processen för att köpa och sälja bostäder är väldigt smidig och bankerna har gjort det så enkelt som möjligt. Det är trots allt där banken tjänar dom stora pengarna.

Läs vidare

Läs gärna vår guide om hur man köper bostadsrätt här om du undrar hur processen går till och vad som händer när. Du vill inte heller missa vår guide om hur bolån fungerar här för att lära dig vad bankerna tittar på vad allt betyder.